Cuando se tienen unos ingresos altos y los gastos controlados es, en teoría, sencillo ahorrar y poner a trabajar ese dinero que no nos hace falta invirtiéndolo. 

Por el contrario, si el dinero que nos sobra a fin de mes es más bien poco entonces la cosa se complica para poder ahorrar e invertir. Pero complicado no significa imposible, ni mucho menos.

Antes de explicar cómo se puede hacer hay que hacer unas aclaraciones, por ejemplo, que no hacen falta grandes ingresos ya que lo importante no es cuánto dinero entra a primeros de mes sino lo que somos capaces de retener, dicho de otra forma, una familia con ingresos de 3500€ y gastos mensuales de 3400€ está en peor punto de partida que otra familia con ingresos de 2500€ y gastos de 1600€.

Por otro lado, está la forma de hacer este ahorro y luego la inversión, si no se planifica y se sigue un método ProActivo va a resultar muy difícil que podamos lograr los objetivos que nos marquemos. 

Y además, otro factor clave es quitarnos de la cabeza esa idea de que ahorrar poco no merece la pena, y es que tenemos que poner el foco en el LARGO PLAZO, ya que es cierto que ahorrar 80-100 euros puede ser muy poco relevante, pero si estos pequeños ahorros los mantenemos en el tiempo la cantidad puede, mejor dicho, seguro!!, que puede ser muy alta. El TIEMPO es el gran aliado del ahorrador e inversor para conseguir el éxito.

Antes de invertir –> Planificar

Cuando alguien quiere construir una casa lo primero debe hacer es hablar con un arquitecto y crear los planos de la casa y luego, como es lógico, empezar la construcción por los cimientos. Con las finanzas pues tenemos que hacer lo mismo, es decir formarnos y asesorarnos para tener un buen plan de inversión, y que este se empiece a construir sobre una base sólida que es nuestro fondo de emergencia. 

Pero ¿qué es un fondo de emergencia?; básicamente es tener una red de seguridad “financiera” que te permita tener cubiertos de 3 a 6 meses de tus gastos (si puede ser de más tiempo, mejor). Así, en caso de imprevisto, tienes la tranquilidad de contar con este dinero y por otro lado, tiempo para reaccionar. Un imprevisto es desde una avería del coche a que pierdas el trabajo (o lo dejes voluntariamente…), por lo que si tienes tu “colchón” tienes esos meses de tranquilidad para afrontar el gasto sin que afecte a tu “calidad de vida”.

Y en cuanto a la planificación, lo primero, te invito a que atiendas un taller de educación y planificación financiera donde vas a aprender cómo se hace de forma rápida y sencilla, es por supuesto gratuito, y te puedes registrar usando este enlace.

Todo el mundo debe tener esta planificación, tanto el que tiene muchos ingresos debe planificar para gestionarlos, como el que tiene una economía más modesta o ajustada, de hecho, cuanto menos dinero se tiene más importante es la planificación. No hay que complicarse, todos estamos haciendo planes continuamente, por ejemplo un viaje de vacaciones: decidimos a donde ir, cuando hacerlo, cuanto tiempo vamos a estar, cuanto nos podemos gastar, … 

En finanzas es lo mismo con tu plan, responde a estas preguntas y tendrás una planificación sobre la que ir trabajando

• ¿qué quiero conseguir? (objetivos)
• ¿en cuánto tiempo? (plazo)
• ¿cuánto podemos invertir? (recursos)

Del Plan a la Acción

Sabiendo los Objetivos que queremos lograr (ej Jubilación, formación de hijos, casa nueva, …), el Plazo(corto plazo: 1-2 años; medio plazo: 4-7 años; largo plazo: +10 años), y nuestros Recursos (ahorros disponibles), tenemos varias opciones entre las que seleccionar (no es lo mismo ahorrar para la jubilación de dentro de 25 años que para comprar un coche en 5 años):

• Cuentas de ahorro remuneradas y depósitos: es la forma más tradicional de ahorrar, con la situación actual de tipos altos los bancos están volviendo a remunerar (poco) los ahorros. Esta opción es aconsejable para tener el dinero del fondo de emergencia, ya que es un dinero seguro y con liquidez inmediata (en los depósitos depende del tipo). 

• Fondos de Inversión, ETF, Indexados, …: Hay varias opciones en el mercado para entrar a invertir en un fondo de inversión por relativamente poco dinero, unos 1000-2000€, y que aportan diversificación de nuestra cartera con gastos reducidos. Son sencillos porque nos ahorramos la gestión en la selección de acciones, y ya sean de gestión activa (lo hace una gestora) o pasiva (lo hace un “robot”) no tenemos que estar pendientes de la inversión.

• Inversión inmobiliaria: hay varias plataformas de inversión en inmuebles en formato “cooperativo” donde el mínimo suele estar en unos 500€. Es decir, por una cantidad baja compras un porcentaje de un inmueble.

• Criptomonedas: a todos nos suena ya muy común este tipo de inversión, por ejemplo, en Bitcoins, pero muy pocos saben realmente de lo que se trata. Por ello, mi consejo es que si decides entrar en este mundo lo hagas con mucha precaución, ya que si bien se pueden tener altos ingresos el riesgo también es muy alto.

• Planes de pensiones, Planes de Previsión Asegurados, … con un máximo de 1500€ al año han sido la forma tradicional de ahorrar en España, pero por mucho que digan que tienen ventajas fiscales lo que realmente tienen es un diferimiento fiscal, es decir, lo que te ahorras ahora lo vas a pagar después (cuando te hace falta el dinero).

• Inversión en oro, plata, platino, …: a pesar de lo que piensa la mayoría se puede invertir en oro desde muy poco, y es una inversión rentable y segura si se hace de forma correcta

• Unit Linked (Seguros de Vida-Ahorro que invierten en una cartera de valores): Traducido, es la forma que tienen las aseguradoras de comercializar Fondos de Inversión, y aquí con apenas 100€ al mes puedes ir construyendo tus ahorros de forma rentable (evidentemente no todos son igual de rentables, los hay como en la película: buenos, feos y malos…) y segura. Y si este unit Linked lo incorporamos en un PIAS podemos tener una gran ventaja fiscal al disponer de nuestro dinero.

Hay muchas más opciones, pero para empezar con estas es suficiente. Pero como decía antes, lo primero es formarse (yendo al taller) y asesorarse bien. Como siempre, para resolver cualquier duda que puedas tener, entra en: www.AhorroProactivo.es o Si quieres agendar una reunión de Planificación Financiera personalizada, y por su puesto gratuita, usa este enlace.